연 50%를 선택해도 연 5% 를 선택해도 행복한 선택이다
칼럼을 통해 제가 자주 언급드리는 재테크 방법 즉 금융상품이 있습니다.
바로 무제한 수익보장형 변액연금과 연 5% 확정금리 연금입니다.
이 두 상품에 대해서는 제 블로그에 상세히 설명드리고 있으나 다시 한번 요약해서 설명하면 다음과 같습니다.
무제한 수익보장형 은 펀드에 투자가 됩니다. 그리고 그렇게 투자된 수익을 가지고서 향후 연금을 받게 되는데 그 과정이 매우 획기적입니다.
우선 연금이기에 자동 장기투자가 이뤄지는데 펀드로 장기투자가 될 경우 리스크는 최소화되고 수익은 극대화될 수밖에 없습니다. 또한 펀드에 투자됨에도 만기 유지 시 원금은 무조건 보장되며 비과세 혜택으로 세금 면제에 연금 지급도 평생 동안 지급되므로 높아지는 평균수명에 상관없이 완벽 노후 해결이 가능해집니다.
무엇보다 이 상품의 가장 획기적인 장치는 발생된 펀드 수익률 가운데 가장 높았었던 수익을 보장해주는 것으로 장기투자로 인해 발생된 수익률 가운데 가장 높은 수익을 보장받게 된다는 것은 곧 펀드 투자를 통해 얻을 수 있는 최고의 수익을 확보할 수 있다는 이야기이기 때문에 재테크에 있어 이보다 많은 수익을 얻을 수 있는 방법은 없다고 단언할 수 있습니다.
이외 컴퓨터 인공지능을 통해 펀드 투입비율이 자동으로 조절되므로 펀드 관리를 신경 쓸 필요가 없다는 점도 매우 큰 장점이며 결과론 적이지만 이 상품이 투자하는 펀드의 지난 14년 동안의 누적수익이 713%로 연간 50%에 가까운 수익을 나타냈다는 것은 무엇이 최고인지를 증명하는 확인된 지표라 볼 수 있겠습니다.
연 5% 확정금리 연금은 이름 그대로 연 5% 확정금리를 지급하는 연금으로 이름만큼이나 상품내용도 매우 심플합니다.
만기 유지 시 무조건 원금보장과 함께 연 5% 확정금리를 지급하게 되며 이 상품 역시 비과세 혜택을 받고 평생 동안 연금을 받을 수가 있으며 확정금리이기 때문에 향후 경제여건의 변화와 상관없이 고정된 이자를 계속 받게 됩니다.
공통적으로 두 상품 모두 연금 상품입니다. 노후를 대비하는 측면에서 이만한 상품이 없다고 말씀드림과 동시에 두 상품 모두 중도인출이 가능하다는 점에서 자금의 환금성도 확보되어있어 효과적인 자산운용에 필요한 조건을 모두 갖추고 있다 볼 수 있습니다.
이렇듯 두 상품은 매우 확고한 메리트를 가지고 있습니다. 투자에 있어 또는 이자에 있어 완벽하리만치 매력적인 특징을 가지고 있기 때문에 최근 이와 관련하여 선택의 고민으로 인한 문의가 많이 들어오고 있습니다.
그래서 오늘은 그에 대한 제 의견을 전달해보려 합니다. 과연 어떠한 선택이 보다 더 우리에게 유리한 결과를 가져다줄까요?
결론부터 말씀드리자면 둘 중 단 하나만 준비한다고 할 경우 무제한 수익보장형 변액연금을 선택하는 것이 좋습니다.
이는 사실 크게 어렵지 않은 선택인데 왜냐하면 결국 두 상품의 비교우위는 수익에서 판명 나는 것으로 연 50%를 선택할 것이냐 연 5% 를 선택할 것이냐와 같기 때문입니다.
어떻게 연 50%가 나올 것이라고 이야기할 수 있느냐고 물으시거나 생각할 수 있습니다.
하지만 저는 이렇게 답변을 드리고 싶습니다. 주식과 펀드에 관련한 전문가들은 다양한 지표를 가지고서 주식과 펀드를 분석하곤 하지만 그러한 분석 툴에 있어 무엇보다 전문가들 스스로 신뢰하는 간단한 증명 수단이 바로 과거 수익입니다.
혹자는 과거 수익이 미래 수익을 대변하는 것은 아니라고 하지만 그건 어디까지나 단기적 수익을 바탕으로 평가하는 것을 이야기합니다.
최근 1년 수익이 10%가 발생된 펀드가 있는데 이러한 결과를 가지고서 앞으로 이 펀드는 무조건 해마다 10% 수익이 발생될 거라 분석하는 것은 말이 안 되거니와 엉터리 분석이라 보는 것입니다.
하지만 최근 1년 수익이 아니라 최근 10년 수익 또는 최근 15년 수익 또는 최근 20년 수익을 이야기하게 되면 그 의미는 확연하게 달라집니다.
워런 버핏이 인덱스펀드를 선호하는 이유는 시장을 선도하는 기업에 자동으로 투자하여 시장 평균 가격을 따라간다는 인덱스의 기본적인 원칙을 동의함에 있지만 그보다 더 앞선 선택의 이유는 바로 지난 30년간 또는 100년간의 시장이 보여준 수익의 변화가 장기적으로 언제나 우상향 하며 실제 매우 뛰어난 수익을 나타냈기 때문입니다.
즉 단기간의 성과만으로는 절대 어떤 주식이나 펀드를 분석하거나 평가할 수 없지만 장기적 성과의 경우에는 결국 해당 펀드의 성과와 능력을 검증하는 거부할 수 없는 잣대를 보여주는 것이기 때문에 신뢰할 수밖에 없다는 것입니다.
그런데 여기 지난 14년간 713%의 성과를 나타낸 펀드가 있고 해당 펀드에서 발생된 수익 가운데 가장 높았던 수익을 보장해주는 상품이 있습니다. 더구나 중도인출도 가능하고 비과세 혜택으로 세금도 없으며 연금으로 받기 때문에 자연스럽게 20년 이상 또는 30년 이상이라는 긴 시간을 투자할 수밖에 없습니다.
그리고 그렇게 만들어진 자산은 훗날 연금으로 평생 동안 지급되어 내 인생을 지켜주게 됩니다. 즉 최고일 수 밖에 없는 것입니다.
그렇다면 연 5%를 지급하는 연금은 선택하면 안 되는 것일까요? 절대 그렇지 않습니다.
재테크의 선택은 스스로 하는 것입니다. 다만 스스로 하되 자신의 성향에 보다 맞는 것으로 선택한다면 그것으로 이미 충분한 것입니다.
사람들은 저마다 성향이 다릅니다. 재테크에 국한돼서 생각해본다면 투자를 선호하는 사람들이 있는 반면 절대적으로 안전한 이자만을 생각하는 분들도 매우 많습니다.
연 5% 확정금리를 제공하는 연금은 바로 투자를 원치 않고 오직 안전한 이자만을 원하는 분들을 위한 최고의 상품이라 볼 수 있습니다.
그런데 여기서 말씀드리고 싶은 것이 있습니다. 연 5%라는 확정금리가 작은 것일까요?
저는 그렇지 않다고 생각합니다. 주변을 둘러보시고 귀를 기울여 보시기 바랍니다. 대한민국에는 주식에 투자하는 사람들도 많고 펀드에 투자하는 사람들 그리고 부동산에 투자하는 사람들도 많지만 그러한 사람들 가운데 해마다 연 5% 씩 수익을 얻는 사람들은 그리 많지 않습니다.
아무리 이자를 많이 주는 2 금융권의 은행을 가더라도 예적금의 기본금리는 2% 대가 최선이며 이마저도 이자소득세를 제외하면 크게 떨어지는 것이 현실입니다.
또한 많은 분들이 간과하고 있는 것이 있는데 금리는 시간이 흐르면 흐를수록 내려가게 된다는 것입니다.
많은 사람들이 최근 미국의 금리인상으로 인해 과거의 고금리시대가 다시 도래하는 것이 아닌지 궁금해하지만 다시 그러한 고금리 시대가 오는 경우는 단 하나 바로 과거 IMF와 같은 국가적으로 심각한 경제부도위기가 발생하는 순간뿐입니다.
견고하고 안전한 경제력을 바탕으로 하는 정상적 시장경제상황에서는 기준금리는 장기적으로 하락하는 것이 정상적이며 과거 우리가 겪었던 금리를 현재 시점에 생각조차 할 수 없듯이 우리도 지금의 2%에 해당하는 금리를 생각조차 할 수 없는 시대가 곧 다가올 것입니다.
실제 옆 나라 일본의 경우는 마이너스 기준금리를 채택하고 있고 그 덕분에(?) 정기적금의 연 이자는 0.1%에 불과합니다.
하물며 연 5%입니다. 시중은행 세후 금리를 기준으로 한다면 4~5배 이상에 해당하는 금리입니다. 뿐만 아니라 우리가 잘 아는 국민연금이 투자를 통해 얻은 지난 30년 동안의 연평균 수익은 6.1%에 해당하는데 국민연금의 평균 수익을 보더라도 연 5%라는 이자는 투자를 통해서도 쉽게 얻을 수 없는 매우 높은 수준의 수익이라 알 수 있습니다.
그렇기 때문에 평생 동안 이와 같은 금융과 관련하여 골머리 아플 필요 없이 고민 없이 살아가고 싶다면 연 5% 확정금리를 지급하는 연금상품에 가입하는 것은 어떻게 보면 최선의 선택일 수밖에 없는 행복한 고민이라 볼 수 있습니다.
무엇을 주저하고 무엇을 고민하시나요? 재테크에 대해서 고민하시는 여러분 앞에 이와 같은 금융상품이 존재하고 있다는 것만으로도 저는 축복이라 생각합니다.
어느 것을 선택하여도 여러분은 행복할 것입니다. 시장 수익을 상회하는 성과를 얻을 수 있을 것이고 만기 유지 시에는 어떠한 리스크도 없을 것이며 어떤 선택을 하느냐에 따라 투자로 얻을 수 있는 최고의 수익을 또는 그 어떤 금융기관으로도 얻을 수 없는 이자를 경제여견의 변화에 상관없이 평생 확정되어 지급받게 될 것입니다.
그렇기 때문에 고민하지 마시기 바랍니다. 그리고 계획한 대로 열심히 저축하여 그 결실을 감사하게 얻어가시기 바랍니다. 우리가 재테크를 하는 이유는 수익도 중요하지만 그 무엇보다 우리 스스로가 행복하기 위함이라는 것을 말씀드리며 그 무엇을 선택해도 행복할 수밖에 없는 재테크를 지금 바로 시작하시기 바랍니다. 감사합니다. ^^
주효앙의 진짜 부자 되는 법 블로그 : http://blog.daum.net/joohyoang/
