열 가지 보험보다는 단 한가지라도 꼭 필요한 보험을 준비하자
재테크에 있어서 빠지지 않는 것이 바로 보험입니다.
전쟁의 위험을 겪고 보릿고개를 넘어 급격한 경제성장기라는 시기를 거치게 되면서 자연스럽게 보험은 대한민국 국민에게는 없어서는 안 되는 중요한 자산 수단으로 떠오르기 시작했습니다.
실제 대한민국 부자들을 분석한 통계에서도 보면 은행에 예치된 예적금 보다도 보험에 예치된 금액이 더욱 많다는 것을 알 수 있는데 이러한 이유는 예측할 수 없던 만약의 사고[건강의 위험 또는 사망] 시에 기대하지 못했던 많은 자산을 보험을 통해 얻을 수 있다는 점과 은행과 달리 보험업 법상 보험계약은 국가에서 보장되기 때문에 더욱 안전하다는 의견이 주를 이룹니다.
하지만 그러다 보니 많은 사람들이 무분별하게 보험을 가입하고 심지어 내가 가입한 보험이 어떠한 상품이고 어떠한 보장을 해주는지 조차 알지 못하는 역효과를 나타내게 됩니다.
보험은 엄연한 금융상품이기에 많은 공부와 지식이 필요함에도 불구하고 다른 금융상품과 달리 지연 또는 가족이나 친척을 통해 가입하는 보험가입 특성상 대다수의 사람들은 그냥 있으면 좋은 거라는 생각으로 어렵게 번 급여로 높은 보험료를 납부하고 있는 것입니다.
결국 이러한 잘못된 보험가입에 대한 관례로 많은 사람들과 가계의 재정상태가 악화되는 경우가 많이 발생되고 있으며 또한 그렇게 많은 보험을 가입했음에도 불구하고 올바른 보험가입이 되어있지 않은 이유로 정작 납입한 보험료 대비 위험상황에 보장을 받는 보험의 가성비는 갈수록 떨어져 가고 있는 상황입니다.
그렇기 때문에 저는 이렇게 말씀을 드립니다. 보험은 재테크에 있어서 매우 중요하며 우리가 예측하지 못하는 미지의 위험으로부터 우리에게 적지 않은 자산을 돌려주는 필수요소지만 그럼에도 불구하고 과도한 보험가입은 재정낭비로 이어질 수밖에 없는 만큼 내가 납입한 것 대비 충분한 보상을 받을 수 있는 가성비 뛰어난 필수보험 위주의 가입이 매우 중요합니다.
여기서 필수보험이란 여러 개의 보험이 아니라 단 하나의 보험을 가입하더라도 꼭 필요한 보험을 가입해야 한다는 이야기이며 꼭 필요한 보험이란 결국 가성비가 뛰어난 보험이자 내가 낸 보험료 대비 내가 보상받을 확률이 높은 보험을 선택해야 한다는 이야기가 됩니다.
하지만 일반적으로 우리는 어떠한 보험이 우리에게 도움이 되고 내가 낸 보험료 대비 보상을 많이 해주는지 알 수 없기 때문에 전문가의 도움이 필요로 한데 간략하게 결론만 말씀드리자면 보험사 손해율이 높은 보험 위주로만 가입한다면 우리는 모두 최소한의 비용으로 최대한의 보장을 받을 수 있다는 말씀을 드립니다.
보험사가 보장하는 모든 보장 특약은 저마다 고유한 손해율을 나타내게 되는데 이는 보험사가 보험상품을 만들 때 보험료를 계산하는 기준이 됩니다.
즉 보험사의 손해율이 높은 보장 특약이 곧 필수보험이자 우리가 꼭 가입해야 하는 보험이라고 볼 수 있는데 여기에 해당되는 대표적인 보장 특약을 손해율이 높은 순서대로 나열해본다면 간병인 지원 특약과 암 진단특약 그리고 뇌혈관 진단특약과 심장질환 진단특약 그리고 실손특약이 해당됩니다.
간병인 지원 특약이란 입원할 경우 무조건 간병인을 보내주는 특약으로 간병인은 24시간을 보호해주며 1년 동안 최대 180일 동안 간병인을 보내주며 100세 만기까지 보상받을 수 있기에 평생에 걸친 간병인 보호를 받을 수 있습니다.
그러다 보니 보험사 손해율이 가장 높으며 해당 특약을 보장해주는 보험사 역시 그 많은 보험사 중 우리나라에서 단 한 곳에서만 보장해주는 실정입니다.
이외 암과 뇌혈관 심장질환은 우리나라 사망원인 1위부터 3위에 해당하는 질병이자 국민 3명 중 1명 이상에게 발생되는 주된 성인질병이기 때문에 필수로 준비해야 하는 특약에 해당합니다.
그리고 우리가 너무나 잘 아는 특약 바로 의료비를 보장해주는 실손특약이 마지막에 해당하며 이제는 제도가 바뀌어 실손특약은 단독 실손의료비 보험으로만 가입이 가능하므로 결국 우리가 꼭 가입해야 하는 보험을 준비한다면 이렇게 단독 실손보험과 위 언급된 4대 특약을 합한 종합 건강보험으로 준비하는 것이 최선이라 볼 수 있습니다.
저는 이 가운데 간병인 지원 특약과 뇌혈관과 심장질환 특약에 대해서 간략히 언급하고 오늘의 칼럼을 마칠까 합니다.
뇌혈관과 심장질환은 그 위험성과는 반대로 보험사에서는 손해율이 높다는 이유로 그동안 줄곧 보상받기 어려운 뇌출혈 또는 뇌경색에 해당하는 일부 질병과 급성심근경색이라는 질병에 대해서만 보장해주면서 뇌와 심장에 해당하는 2대 질병을 보장해준다고 이야기해왔습니다.
하지만 실제 뇌와 심장에 대해서 완벽한 보장을 받을 수 있는 특약은 뇌혈관과 심장질환 진단특약 밖에 없으며 이들 특약을 보장해주는 보험이 많지 않기 때문에 선별된 보험 선택이 중요하다는 점을 다시 한번 강조드립니다.
또한 이보다 더 강조드리고 싶은 특약이 바로 간병인 지원 특약인데 사실상 의료비를 보장받는 것 이외에 우리가 두려워해야 하는 건강위험이 바로 간병에 해당하기 때문입니다.
의료비와 달리 간병인은 실손으로는 보상받을 수 없는 부분이기 때문에 더욱더 중요성이 높으며 위 언급된 특약 가운데서도 꼭 준비해야 하는 것을 다시 꼽으라면 실손과 간병인 지원 특약을 들 수 있습니다.
그만큼 보험사 손해율이 가장 높은 특약임과 동시에 지금 현재도 끊임없이 증가하고 있는 치매와 암과 같은 중대질병 발생자들을 간병하기 위해서는 이처럼 전문 간병인의 보호를 받을 수 있는 간병인 지원 특약이 유일한 해결방법이라 말씀드립니다.
통계상 우리나라 65세 이상 인구 가운데 10명 중 1명이 치매이며 치매가 의심스러운 진료환자까지 고려하면 10명 중 3명 이상에게 치매가 발생됩니다. 그리고 나이가 올라갈수록 치매발병률은 기하급수적으로 높아지게 됩니다.
치매는 치료가 아닌 간병이 필요한 질병이며 치매진단 이후 평균 생존기간이 약 13년 정도로서 이처럼 오랜 기간 발생될 간병비를 고려해본다면 간병인 지원 특약의 필요성은 더욱 공감될 수밖에 없습니다.
실제 제 고객 중의 한분은 현재 아버지께서 17년 동안 치매인 어머니를 간병 중에 있는데 아버지의 건강상태가 갈수록 너무 안 좋아지고 있어 자녀의 걱정이 해마다 커가는 실정입니다.
중요한 것은 이러한 현실이 우리 주변에 곳곳에 너무나 빈번하게 발생되고 있다는 것입니다. 올바른 보험가입이란 바로 이렇게 우리에게 실질적으로 도움이 될 수밖에 없고 납입한 보험료 대비 보상받을 확률이 높을 수밖에 없는 필수적인 보험을 가입하는 것이라 말씀드릴 수 있습니다.
부디 보다 많은 분들이 현명한 보험 선택을 통해서 재정적 어려움에서 벗어나고 혹은 효과적 보험가입을 통해 위험상황 속에서 납입한 보험료 대비 충분한 보상을 받아 실질적 도움을 받을 수 있기를 바랍니다. 감사합니다. ^^
주효앙의 진짜 부자 되는 법 블로그 : http://blog.daum.net/joohyoang/
