재테크를 위한 가장 현명한 선택
" 마음이 편한 재테크를 하고 싶다 "
얼마 전 한 고객분에게 연락이 옵니다. 지금이라도 모든 걸 정리하고 마음이 편한 재테크를 하고 싶다고 말입니다.
이분은 젊어서 좋은 학교를 졸업하고 결혼하여 대기업에 입사를 했다고 합니다. 하지만 직장생활에 염증을 느끼고 자신의 사업을 시작하였고 사업은 계획했던 대로 탄탄대로를 이어갔다고 합니다.
하지만 IMF를 겪으면서 회사는 급격히 기울어졌고 결국 파산할 수밖에 없었으며 그동안 이룩했던 모든 자산들은 한순간에 먼지로 흩어지고 자신의 손에는 아무것도 남겨져 있지 않았다고 합니다.
그렇게 다시금 지인을 통해 직장일을 어렵게 시작할 수 있었고 적은 급여였지만 알뜰하게 생활하면서 조금씩 조금씩 자산을 모아 왔다고 합니다.
이때 고객은 자산을 모으는 방법으로 여러 가지를 이용했다고 합니다. 목돈이 있던 것이 아니었기에 급여에서 생활비를 뺀 나머지를 적립식으로 투자 할 수 있는 것들을 찾아다녔고 적금과 적립식 펀드 그리고 ELS 등과 같은 파생상품도 해보았다고 합니다.
하지만 결과가 늘 좋지만은 않았다고 합니다. 펀드는 마이너스 수익이 나기 일쑤였고 ELS와 같은 파생상품은 늘 해외시장의 지수를 챙기며 초초한 마음을 버릴 수가 없었다고 합니다.
그렇게 어떤 때는 수익이 날 때도 있었지만 그만큼 손해를 보는 경우도 많았으며 결과적으로 보면 전체 금액에서 손해를 보지는 않았으나 전체 투자수익을 볼 때 적금을 들었을 때 얻는 이자수익과 별반 다르지 않았다고 합니다.
이분은 현재도 ELS가 남아있고 펀드가 남아있는데 최근 국내외 주식시장의 침체로 인해 손해가 발생되고 있는 상황이라고 합니다.
결국 이분은 저에게 더 늦기 전에 이런 불안한 마음의 투자에서 벗어나고 싶다고 도움을 요청해왔습니다.
어렵게 재기에 성공한 지 20년 정도가 지났습니다. 무일푼에서 그동안 얻은 것은 경기도에 있는 가족이 살 수 있는 34평의 아파트 한 채와 1억 원 정도의 자산이었습니다.
그리고 어느덧 이분의 나이 61세 이제 은퇴를 바라볼 나이가 되었습니다. 퇴직도 1년을 앞두고 있는 상황에서 어떻게든 건강이 허락하는 한 허드렛일이나 작은 소일거리 라도 할 것이라고 이야기하는 그분의 이야기에 작금의 사회 현실이 더욱 깊게 다가왔습니다.
그분께 제안을 드렸습니다. 최근에 가족이 모두 출가하였는데 두 분이서 딱 맞게 거주할 수 있는 20평대의 아파트로 옮기는 것 그리고 이왕이면 향후 가치 상승과 노년의 삶의 질 향상을 위해서 지하철 역이 가깝고 아파트에서 도보로 이용 가능한 대형공원 및 산 또는 대형마트가 있는 곳을 찾아보시라고 조언을 드렸습니다.
그렇게 함으로써 얻게 되는 추가적 여유자금과 기존의 자산을 합해 고금리가 확정으로 주어지는 개인연금을 준비할 것을 당부드렸고 동시에 옮긴 20평대의 아파트를 대상으로 주택연금을 함께 신청하시라 말씀드렸습니다.
물론 이 둘 다 지금 당장 신청이 아니라 향후 더 이상의 경제활동을 못하게 되는 시점에 하시라고 말씀드렸습니다. 그렇게 된다면 그동안 개인연금은 계속 고금리가 확정으로 쌓이기 때문에 받게 되는 연금액수는 더욱 높아질 것이고 역세권에 위치한 아파트의 가치는 수요가 높기 때문에 최소 물가상승 이상으로 매매가는 높아질 것이고 그로 인해 주택연금 신청 시 받게 되는 연금액은 더욱 높아질 것입니다.
뿐만 아니라 그때쯤이 되면 국민연금까지 나오기 때문에 완벽한 3층 연금 준비가 완성된다고 말씀드렸습니다.
실제 이와 같이 예상해보니 65세를 기준으로 연금을 받는다 가정할 때 월 250만 원에 가까운 연금을 평생 동안 받을 수 있는 것으로 계산되었습니다. 물론 거주하는 아파트에는 부부가 평생 동안 거주하며 연금이 지급되고 개인연금 역시 평생 동안 연금이 나오고 국민연금도 마찬가지가 됩니다.
즉 살아있는 동안에 재정적 문제와 주거의 문제가 모두 해결되는 것입니다.
이분에게 진정 필요한 재테크는 이렇게 보다 확실하고 미래가 보장되는 방법이었다고 생각합니다.
분명 투자는 우리에게 기대 이상의 높은 수익을 안겨다 줄 수 있지만 거기에는 확고한 진리가 요구된다고 생각합니다. 바로 수익이 날 때까지 충분한 시간적 여유와 투자가 바탕이 되어야 한다는 것입니다.
충분한 시간 투자 없이는 안정적인 투자수익도 바래서는 안 됩니다. 누구나 그렇지만 이분 역시 1년 또는 3년 정도의 시간 안에 내가 가입한 펀드나 ELS와 같은 금융상품들에게 매우 높은 수익을 기대하였습니다.
하지만 결과는 늘 그렇지 않았습니다. 오히려 손해가 발생되지 않은 것이 다행이었을 뿐 그동안 투자를 하면서 입은 맘고생을 생각하면 너무나 억울할 뿐입니다.
재테크는 행복을 위해 하는 것입니다. 우리는 누구나 행복할 권리를 가집니다. 그건 그 누구도 침해할 수 없습니다. 하지만 그 누군가 행복을 가져다주지는 않습니다. 우리 스스로 찾아야 합니다.
그런 점에서 재테크는 행복을 얻을 수 있는 매우 중요한 수단에 해당하나 우리는 종종 그러한 재테크로 인해 오히려 스스로 행복을 차단하는 우를 범하는 경우가 많습니다.
즉 우리 스스로의 선택에 의해 행복할 수도 그러지 못할 수도 있다는 것입니다. 즉 행복은 여러분에게 달려있습니다.
내 성향상 무슨 일이 있어도 엄청난 수익이 발생되어야만 재정적으로 여유를 가질 수 있고 안심이 되고 행복할 수 있다고 생각하는 사람이 있을 수 있습니다. 하지만 통계적으로 볼 때 위험을 감수한 단기적 투자로서 결과가 좋은 경우는 절대 많지 않습니다.
오히려 대다수의 행복감을 느끼는 재테크 상당수는 의외로 적금과 예금이라고 합니다. 왜 그럴까요?
그건 바로 불확실성에서 오는 투자의 피로감과 스트레스가 우리의 예상보다 매우 크다는 데 있습니다. 그렇게 많은 고민을 하며 스트레스를 받아도 결과가 좋으면 좋겠지만 늘 결과가 좋을 수는 없으며 더구나 단기적 관점에서 보면 실패 확률이 더 높기에 오히려 더 큰 스트레스로 돈도 잃고 건강도 해치는 경우가 많습니다.
하지만 적금과 예금만을 주된 재테크로 활용하는 분들은 다릅니다. 왜냐하면 그들은 자신들이 저축함으로 얻는 이익을 알고 시작하기 때문입니다 또한 자신이 저축한 금액에 있어 절대로 손해가 발생되지 않는다는 것을 알 수 있으며 그렇게 얻게 되는 자산을 미리 계산할 수 있기에 보다 계획적인 미래계획을 수립할 수 있다는 것입니다.
그러나 무엇보다 중요한 것은 그분들의 경우에는 수익에 대한 큰 욕심이 없다는 것에 있습니다. 그래서 그들이 상대적으로 행복감이 높다는 것입니다.
그렇습니다. 이분들은 엄청난 수익을 얻어 빠른 시간 안에 자산을 엄청나게 불리지는 못할 것입니다. 하지만 그들은 분명 보다 더 행복에 가까이 있습니다. 우리가 재테크를 통해 얻으려 하는 것이 행복이라면 과연 어떠한 방향을 선택해야 하는지에 대해서 진지하게 고민해보아야 할 것입니다.
행복을 얻기 위해 불행함을 감내하는 것만큼 어리석은 행동도 없기 때문입니다.
여러분은 보다 현명한 선택을 하셨으면 합니다. 수익이 우선되는 것이 아니라 행복을 우선하는 재테크를 지향하셨으면 좋겠습니다. 그리고 이를 위해서 이왕이면 보다 더 많은 이자를 받을 수 있는 재테크를 찾는 것이 무엇보다 중요한 재테크의 포인트가 될 것이라 생각합니다.
일반 적금을 할 것이라면 시중은행보다는 신협이나 새마을금고와 같은 2 금융권이 좀 더 금리가 높습니다. 하지만 2 금융권이기에 너무 과도한 금액을 넣는 것보다는 소액으로 진행하는 것이 좋습니다.
다만 좀 더 획기적인 방향을 말씀드리자면 보험사에서 제공하는 고금리가 확정으로 적용되는 유형의 연금상품을 살펴보는 것이 좋다고 생각합니다. 왜냐하면 이들 상품은 고금리 확정이라는 가장 확실한 메리트 외에도 비과세와 중도인출 그리고 평생 동안 연금을 지급해준다는 엄청난 혜택을 포함하고 있기 때문입니다.
그리고 여러분이 염려하는 바와 달리 가입한 모든 자금에 100% 그대로 확정금리가 적용됩니다.
일례로 위 언급했던 사연의 고객을 보면 그분은 일시납으로 가입 가능한 고금리 확정 연금에 가입하게 되었는데 이분이 받게 되는 확정금리는 연 6% 였습니다.
또한 제가 최근 언급드리고 있는 적립형 연금상품의 경우에는 연 5%의 확정금리가 적용됩니다.
시중은행에서 제공하는 금리를 적용해본다면 이들 상품들은 모두 시중은행 대비 약 5배에 해당하는 금리를 향후 경제여건의 변화와 상관없이 평생 보장받게 되는 것입니다.
걱정 없는 재테크를 원하는 분들과 그러한 재테크를 지향하는 분들에게 이보다 적합한 방법이 있을까요? 적어도 이자를 이용하는 재테크 방법에서는 단연 최선의 방법이 아닐까 생각합니다.
그리고 마지막으로 한 말씀드리자면 연 5%의 확정금리라는 수익은 작은 게 아니라 매우 큰 수익입니다.
보다 많은 분들이 이와 같은 방법을 통해 걱정 없는 재테크를 실천하시기를 바라며 그렇게 조금씩 한걸음 더 오늘도 내일도 행복한 나를 만들어 가시기 바랍니다. 감사합니다. ^^
주효앙의 진짜 부자 되는 법 블로그 : http://blog.daum.net/joohyoang/
