갱신형과 만기환급형 그리고 보험사가 좋아하는 특약
대한민국의 보험사랑은 유별납니다. 전쟁 이후 보릿고개를 거쳐 경제고도성장기에 접어들면서 대한민국의 보험산업은 급격히 성장하게 됩니다.
전쟁을 겪은 지 얼마 되지 않았기에 생명의 소중함 특히 가부장 문화의 대한민국에서 사망에 대한 위험 대비의 필요성은 많은 사람들이 공감할 수 있는 주된 보장내용이었습니다.
또한 의료기술이 녹록지 않았던 시절인 만큼 암으로 인해 일찍 사망하는 일이 많았고 이와 같은 이유로 사망보장을 담보하는 종신보험과 암을 보장하는 암보험이 주류를 이루었습니다.
통계적으로 보면 우리나라는 이러한 영향 때문인지 몰라도 보험사랑이 각별한 나라에 포함되며 전체 인구 10명 중 9명 이상이 보험을 가입할 정도로 많은 보험을 가입하게 됩니다.
물론 여기에는 사돈의 팔촌에 해당하는 친척뿐 아니라 친 가족과 친구에 해당하는 지인을 통해서 보험을 가입하는 판매문화가 한몫을 하였다고도 분석됩니다.
중요한 것은 이러한 문화가 오래 지속되면서 나에게 도움이 되고 진짜 손해를 피할 수 있는 효과적 보험가입은 점점 멀어지고 관계에 의한 어쩔 수 없는 보험가입이 난무하게 되었다는 것입니다.
결과적으로 이러한 판매행위는 불완전 판매와 많은 민원으로 이어져 보험에 대한 불신으로까지 연결되는 상황에 이르렀고 심지어 최근 사회적 문제로 불거지는 청년층의 경제적 어려움 속에서 보험은 이제 필수가 아닌 선택사항으로 밀려나고 있는 상황입니다.
하지만 제가 여러 번 칼럼을 통해 말씀드리지만 보험은 선택사항이 아닌 재테크에 있어 필수적 사항이라는 것입니다. 왜냐하면 우리가 인생을 살아가면서 차곡차곡 자산을 쌓아가고 있을 때 그렇게 공들여 세운 자산을 한순간에 무너뜨릴 수 있는 대표적 변수가 바로 건강의 위험이기 때문입니다.
갑작스럽게 발생한 건강의 위험으로 인해 계획에 없던 큰돈이 사용되는 일 그리고 경제활동의 주체가 건강을 잃음으로 인해 소득이 줄어드는 일 또한 가족의 건강문제로 인해 필연적으로 간병이 필요할 경우 남은 가족의 경제활동에 문제가 생기고 가족의 행복까지 침해되는 상황까지 이어지는 것이 우리 주변에 만연합니다.
그렇기 때문에 보험은 선택이 아닌 필수가 되어야 합니다. 그러한 위험을 가장 효과적으로 적은 비용으로 확실한 대비를 할 수 있는 유일한 방법이 바로 보험이기 때문입니다.
그렇다면 어떻게 하면 정말 돈이 되는 보험을 가입할 수 있을까요? 특히나 우리나라의 경우 보험지식이 많은 분들이 적기 때문에 효과적인 보험가입에 대해 어려워하는 분들이 많습니다. 그래서 오늘 저는 돈 되는 보험가입을 위해서 절대 해서는 안 되는 3가지 내용에 대해서 말씀드리려 합니다.
첫 번째는 바로 갱신형 특약입니다. 갱신형 특약이란 기본적으로 보험료가 정기적으로 인상되고 보장이 끝나는 시점까지 보험을 계속 납입한다는 개념이 포함되어있는 특약입니다.
사실상 구조적으로 볼 때 소비자에게 불리하고 보험사에 유리한 전형적인 형태로서 소비자 입장에서는 잘 모르고 단순히 보험료가 저렴하다 생각하여 갱신형 보험을 가입하는 경우가 있지만 결과적으로 향후 오랜 납입과 갈수록 부담스러워지는 보험료 인상으로 인해 결국 보험유지를 포기하게 되는 결과로 이어지게 됩니다.
그렇기 때문에 보험가입에 있어 절대 금해야 하는 첫 번째는 바로 갱신형 특약이 들어가는 보험을 가입해서는 안됩니다. 다만 예외에 해당하는 2가지 케이스만 말씀드리겠습니다.
하나는 실손특약입니다. 실손특약은 실제 발생한 병원비를 보장해주는 특약으로 현재 우리나라에서 가장 많은 사람들이 가입한 보험이며 모든 보험사가 동일한 담보를 제공하며 역시 모든 실손특약은 공동사항으로 갱신형 특약에 해당합니다.
즉 실손특약은 의무 갱신 특약이지만 그럼에도 불구하고 이보다 뛰어나고 넓은 보장을 받을 수 있는 보장이 없기 때문에 실손특약은 갱신형이더라도 필수적으로 가입하는 것이 필요합니다.
다른 하나는 바로 간병인 지원 일당 특약입니다. 쉽게 설명드려서 이 특약을 가입하게 되면 향후 질병이든 상해든 병원에 입원할 경우 퇴원할 때까지 24시간 보험사에서 간병인을 지원해주게 됩니다.
큰 틀에서 보면 결국 우리가 건강에 문제가 생길 경우 치료비는 실손으로 해결할 수 있다고 가정할 때 본질적 문제는 결국 간병문제라 볼 수 있습니다. 모든 크고 작은 사고나 질병으로 인해 입원할 정도의 문제가 발생되면 간병인 문제만 해결된다면 거액의 비용이 발생되는 사고는 막을 수 있습니다.
문제는 이 특약 역시 의무 갱신 특약입니다. 하지만 실손과 같이 그만큼의 가치를 가지는 특약이기 때문에 이 특약만큼은 갱신형이라도 꼭 가입하는 것이 좋다고 말씀드립니다.
두 번째로 보험가입 시 절대 해서는 안 되는 것은 바로 만기환급형입니다. 보험은 크게 만기환급형과 순수 보장형으로 나뉩니다.
과거에는 보험료로 납입하는 돈에 대해서 손해에 대한 이미지가 강했기 때문에 내가 낸 돈을 어떻게든 보상받겠다는 차원에서 만기환급형으로 가입하는 경우가 많았습니다.
하지만 보장 만기가 100세 시대인 현시점에서 100세에 내가 살아있을 경우 환급금을 받게 되고 그로 인해 순수 보장형에 비해 2배 이상 높은 보험료를 장기간 납입해야 하는 만기환급형의 현실은 절대 효과적이라 볼 수 없습니다.
오히려 순수 보장형을 통해 매우 저렴한 보험료로 100세까지 보장을 받으며 대신 100세에 내가 살아있을 경우 환급금을 포기하는 케이스가 더욱 설득력 있는 효과적인 보험가입 방법이라 볼 수 있습니다.
문제는 이러한 경향이 2000년도 후반부터 시작하여 순수 보장형이 대세로 굳혀졌지만 아직까지도 보험에 대해서 잘 모르는 분들이나 또는 연세가 많으신 분들을 대상으로 만기환급형으로 너무나 터무니없이 비싸게 보험가입을 진행하는 분들이 계십니다.
이 글을 읽으시는 분들께서는 꼭 순수 보장형으로 내게 필요한 보험만을 준비하여 건강위험에 대한 최소한의 대비인 보험료가 나의 재정상태에 큰 부담이 되지 않도록 준비하는 지혜를 발휘하셨으면 좋겠습니다.
세 번째는 바로 보험사가 좋아하는 특약을 선택하지 않는 것입니다. 보험사가 좋아하는 특약이란 보통 업계 전문용어로 이야기해본다면 우량 담보특약을 이야기합니다.
우량 담보특약이란 보험사에 부담이 적고 보험사가 실제 받은 보험료 대비 소비자에게 돌려줄 확률이 매우 낮은 특약을 이야기하는 것으로 우리가 잘 아는 사망특약 또는 80% 이상의 후유장해 특약들이 대표적입니다.
물론 보통 이러한 특약들은 보험가입 시 기본계약으로 의무가입을 해야 하는 경우가 대부분이지만 이왕이라면 의무가입을 하게 될 경우 해당 특약의 한도를 최소한으로 낮춰 보험료 부담을 줄이는 지혜를 발휘해볼 수 있습니다.
또한 반대로 생각해본다면 오히려 보험사 입장에서 매우 싫어하는 특약도 있을 수밖에 없는데 보험사가 받는 보험료 대비 보상해주는 보험금이 매우 많은 특약이 그러한 특약에 해당합니다.
우리는 이러한 특약을 소비자에게 유리한 특약이라고 이야기하며 이러한 특약을 찾기 위해 통계상으로 보험사 재정에 심각한 문제를 일으키는 블랙리스트 특약들을 찾아보았습니다.
그리고 보험사 손해율이 높은 순서대로 특약 순서를 나열해본 결과 하위 특약들과 상당한 격차를 나타내는 6가지 특약을 확인했습니다. 바로 질병후유장해, 뇌혈관, 심장질환, 암, 실손, 치매 입원일당이 그것입니다.
그런데 이러한 특약을 아무리 여기저기 찾아보아도 내가 가입한 보험에서 찾아보아도 찾기가 어렵다는 분들이 많이 계십니다. 그 이유는 보험사가 싫어하는 특약인 만큼 이러한 특약을 보장해주는 보험도 매우 작기 때문에 찾기 어려울 수밖에 없는 것입니다.
그래서 말씀드리는 것은 이미 보험가입이 되어있는 분들이 시라면 위 보장내역 가운데 내가 가입한 보험에 없는 특약이 있다면 해당 특약만을 골라 가입할 수 있는 보험을 선택하는 것이 좋겠다고 말씀드리며 현재 아무 보험가입이 되어있지 않은 분들이라면 위 6가지 특약을 모두 포함하는 보험을 선택하여 깔끔하고 확실하게 제대로 된 보험가입을 진행하는 것이 좋겠다고 말씀드립니다.
물론 보험가입 시 순수 보장형에 비갱신형으로 가입하는 것은 기본이 되어야 할 것입니다.
참고로 질병후유장해 특약의 경우에는 금번 3월을 끝으로 이제는 역사 속으로 사라지는 특약이 됩니다. 4월부터 후유장해진단 방법이 바뀜으로 인해 더 이상 과거와 같이 쉽고 많은 보장을 받을 수가 없게 되어버렸으며 3% 이상의 질병후유장해 역시 금번 달을 끝으로 사라집니다.
그렇기 때문에 아직 질병후유장해 특약이 준비되어있지 않은 분들이라면 지금이라도 서둘러 준비하시길 제안드립니다.
오늘 돈 되는 보험가입을 위해 절대 해서는 안 되는 3가지 방법에 대해서 이야기해보았습니다. 보험은 실제 우리에게 돈을 벌어다주지는 않지만 건강의 위험이 발생하였을 때에 내가 납입한 금액 대비 몇 배에 해당하는 비용으로 우리를 재정적 위험으로부터 보호해주고 내가 어렵게 모은 자산이 허무하게 사라지지 않게 해 주고 더 나아가 우리 가족의 행복을 지켜줄 수 있는 전천후 재테크 상품에 해당됩니다.
여러분의 안전한 오늘과 내일이 곧 행복임을 명심하시기 바라며 재정적 문제를 해결해줄 수 있는 보험과 더불어 실제 치료를 통해 건강의 문제까지 해결해줄 수 있는 셀뱅킹까지 함께 준비하여 완벽한 건강위험 차단을 실천하시기 바랍니다. 오늘도 행복하시기 바랍니다. 감사합니다. ^^
주효앙의 진짜 부자 되는 법 블로그 : http://blog.daum.net/joohyoang/
