지금 바로 질병후유장해가 있는지 확인하세요
제가 재테크와 관련된 이야기를 하면서 꼭 잊지 않고 한 번씩 언급드리는 분야가 있습니다. 바로 보험입니다.
제가 생각하는 재테크는 크게 3가지로 나뉘는데 하나는 소비이며 다른 하나는 저축이고 또 다른 하나는 바로 보험입니다. 이 3가지가 조화롭게 준비될 때에 비로소 재테크가 완성될 수 있다고 생각합니다.
저축만이 재테크가 아닙니다. 열심히 모으고 불려서 많은 수익을 챙기는 것은 당연히 중요하겠으나 건강한 소비를 통해 충분한 저축량을 마련할 수 있는 것 또한 매우 중요하며 합리적인 보험가입을 통해 위험한 순간에 필요한 고액의 치료비 및 필요경비를 해결해줄 수 있는 것 또한 매우 중요한 재테크라 볼 수 있습니다.
즉 재테크란 통합적으로 우리가 삶을 살아감에 있어 내 자산이 줄어드는 경우의 수를 최소화하면서 상대적으로 내 자산이 불어날 수 있는 방법론 적인 모든 면을 이야기하며 그런 측면에서 위 3가지 모두가 하나같이 중요한 위치를 차지한다 말씀드립니다.
오늘은 그 가운데 합리적 보험과 관련하여 가장 핵심적 부분에 해당하는 이야기를 하고자 합니다.
제목에서 이야기한 보험의 끝판왕 질병후유장해는 수많은 보험의 특약 가운데 하나를 이야기합니다. 보통 3% 이상 질병후유장해 특약이라고 불리는 이 특약은 우리가 질병으로 인해 병원에서 치료를 받을 경우 그 치료로 인해 내 몸에 발생되는 장해율 %에 따라 보험금을 무한반복 지급받을 수 있는 특약을 이야기합니다.
여기서 중요한 몇 가지 부분을 다시 한번 되짚어 보면 모든 질병에 대해서 보상범위가 이뤄진다라는 부분과 무한반복 보상이 이뤄진다는 부분으로 나눌 수 있겠습니다.
보통 보험을 가입할 때 우리는 암진단금이나 실손특약 또는 수술 특약과 같은 여러 개의 특약으로 구성된 보험을 가입하게 됩니다.
즉 보험이란 여러 특약이 모아진 종합된 형태의 보장 특약을 의미하는데 일반적으로는 특약별로 보장 범위가 한정되어있기 마련입니다.
예를 들어서 암진단금이라고 한다면 이름 그대로 암 진단을 받을 경우에만 보장받는 것을 말하며 골절 진단비라고 한다면 골절 진단을 받을 경우에만 보장받는 것을 이야기합니다.
또한 암 수술비라고 한다면 암으로 인한 수술 시에만 보장받는 것을 말하며 화상 진단비라고 한다면 화상 진단을 받을 경우에만 해당이 되는 것입니다.
그런 점에서 모든 질병에 대해서 보상범위가 주어지는 것은 보험 특약에 있어서 가장 넓은 범위의 보장을 받는 형태라는 것을 우리는 잘 알 수 있습니다.
또한 우리가 병원 치료를 받는 확률을 크게 사고로 인한 상해와 질병으로 나눌 때에 90%에 가까운 부분이 질병이라는 점에서 본다면 모든 질병 발생 시 보상받을 수 있는 것은 해당 부분만으로도 중요하게 파악해야 하는 특약에 해당한다 볼 수 있습니다.
그러한 모든 질병으로 발생된 장해율이 3% 이상이 될 때부터 보상을 받을 수 있는 것이 질병후유장해입니다. 여기서 3%란 작은 신경에 문제가 생기는 경우부터 시작되는데 우리가 잘 아는 디스크가 발생하여 수술을 하게 될 경우 보통 발생되는 장해율이 10%에 해당하며 위암이 발생할 경우 자연스럽게 하게 되는 절세 수술 시 40%의 장해율을 받게 되며 더 나아가 경증 치매로 분류되는 CDR척도 2만 발생되어도 최소 40% 이상의 장해율이 발생되어 치매 증상이 더 악화될수록 장해율은 계속 증가하게 됩니다.
현재 우리나라에서 가장 많은 보장을 해주는 질병후유장해 특약의 보험금은 3천만 원입니다. 만약 어떠한 질병으로 인해 장해율이 10%가 나오게 되면 300만 원을 받게 되는 것이고 이후 또 다른 어떤 질병으로 인해 장해율이 40%가 나오게 되면 또 1200만 원을 받게 되는 것이며 이후 또 다른 어떤 질병으로 인해 장해율이 60%가 나오게 되면 또 1800만 원을 받게 되는 것입니다.
이러한 식으로 모든 질병에 대해서 무한반복으로 계속 지급되는 것이 질병후유장해 특약입니다. 작게는 디스크부터 암을 거쳐 치매까지 비갱신형으로 보상받을 수 있는 유일한 특약은 질병후유장해 단 하나뿐입니다.
그런데 여기까지 이 특약에 대해 말씀을 드려도 왜 이 특약이 그렇게 중요한지에 대해서 아직 감이 잘 오지 않으시는 분이 계실 수 있습니다.
그래서 말씀드립니다. 정말 우리가 왜 이 특약을 꼭 준비해야 하냐면 바로 이 특약이 우리나라 보험사들이 보장해주는 전체 보험 특약 가운데 보험사 손해율이 가장 높은 특약으로 그 손해율은 800%가 넘기 때문입니다.
쉽게 말해서 보험사가 보험료로 100을 받았다면 소비자에게 지급하는 보험금이 통계상 800이 넘는다는 이야기가 됩니다.
보통 보험사들이 손해가 막심하다고 이야기하는 병원비를 지급하는 실손특약의 손해율이 140%대에 해당하며 암만큼이나 많이 발생되는 뇌혈관과 심장질환에 대한 손해율이 보통 200%에서 400% 사이에 육박합니다.
하지만 그 가운데서도 단연 쳐다볼 수 없을 정도의 극심한 손해율을 겪고 있는 특약이 바로 질병후유장해이며 그렇기 때문에 보험전문가들이 한 목소리로 이야기하는 절대 놓쳐서는 안 되는 보험 특약 1위가 바로 질병후유장해인 것입니다.
당연한 이야기지만 보험사들은 질병후유장해 특약을 매우 싫어합니다. 자신들에게 손해를 많이 주는 특약을 좋아할 리 없기 때문에 실제 시장에서 질병후유장해 특약이 포함되어있는 보험은 손에 꼽을 정도로 적으며 더구나 이외 손해율이 높은 뇌혈관 진단비나 심장질환 진단비 그리고 치매 입원일당과 같은 특약까지 포함하는 보험은 찾기가 더더욱 어려운 실정입니다.
그리고 여기서 더 중요한 사실은 이제 그마저도 겨우겨우 판매되어 오고 있던 질병후유장해 특약이 오는 3월을 끝으로 보장 범위가 개편될 예정에 있다는 것입니다. 모든 질병은 그대로이지만 3%부터 시작하는 장해율 순서가 변동될 예정에 있으며 소비자에게 있어서는 그 무엇보다 우리에게 유리한 보장 특약이 사라지는 일이라 볼 수 있습니다.
그렇기 때문에 지금 당장 서두르셨으면 합니다. 당장 여러분들이 가입되어있는 보험을 펼쳐놓고 3% 부터 보장되는 질병후유장해 특약이 있는지 여부를 확인해보시고 아직 보험가입을 하지 않은 분들이 있다면 만약의 건강상의 위험으로부터 여러분의 소중한 자산을 지킬 수 있도록 질병후유장해 특약이 포함된 보험을 꼭 준비하셨으면 합니다.
보험은 최소한의 비용으로 최대한의 발생 가능성이 높은 건강위험으로 인한 다수의 치료비용을 해결하는데 그 목적이 있습니다.
그렇기 때문에 효과적인 보험가입을 위해서는 통계적으로 우리가 보상받을 확률이 높은 특약 위주로의 보험가입이 필요하며 그 가운데 질병후유장해는 보험의 끝판왕답게 최우선으로 챙겨야 하는 특약인 만큼 많은 분들이 올바른 보험 준비를 통해 효과적인 위험 대비를 준비하실 수 있기를 바랍니다. 감사합니다. ^^
주효앙의 진짜 부자 되는 법 블로그 : http://blog.daum.net/joohyoang/
