금융

오늘만 생각하는 재테크가 아닌 내일을 생각하는 재테크가 필요

2013년 한국화이자제약에서 조사한 통계 발표에 의하면 은퇴 시 가장 무서운 것은 바로 치매로서 39.4%로 1위에 올랐습니다.

만년 1위에 해당하던 암은 22.8%로 2위에 올랐으며 3위는 심장, 뇌 심혈관질환으로 14.1%에 해당되었습니다.

흥미로운 것은 언제나 노후에 가장 큰 위험군으로 분류되던 암은 위험성이 대폭 낮아진 반면 뇌혈관과 심장질환에 대한 위험이 큰 폭으로 증가하였고 무엇보다 치매는 그동안에는 순위권 밖에 있었으나 최근 5년 안에 급속도로 위험 인식이 증가하며 현재는 행복한 은퇴를 위협하는 부동의 1위로 자리매김했다는 것입니다.

사실 치매는 우리보다 일찍 고령화 사회를 맞이한 서구 국가를 비롯하여 가까운 일본과 같이 선진국가에서는 이미 가장 위험한 질병으로 꼽히고 있으며 사회적으로도 가정적으로도 큰 문제를 발생시키고 있어 지금 전 세계적으로는 치매를 해결할 수 있는 신약개발에 엄청난 비용이 사용되고 있습니다.

치매가 무서운 것은 가족에게 너무나 큰 짐이 되는 것이며 그로 인해 멀쩡했던 가정이 하루아침에 무너질 수 있기 때문입니다.

보건복지부 조사 결과에 따르면 장기간병시 개인이 부담하는 월평균 간병비는 280만 원으로 대한민국 근로소득자 월평균 소득이 200만 원이 채 되지 않는다는 점을 고려하면 치매로 인해 발생되는 간병비의 부담이 대다수 국민들에게 얼마나 큰 것인지를 체감할 수 있습니다.

더구나 치매가 발생되는 시점이 다름 아닌 은퇴 이후가 될 가능성이 높고 즉 경제활동을 하기 어려운 시점에 발생되는 경우가 대다수이기 때문에 스스로 대처하기도 쉽지 않을뿐더러 그 부담이 고스란히 자녀에게 전가된다는 것이 더 큰 문제로 해석되고 있습니다.

결국 이러한 과정들이 정상적이고 행복했던 가정이 무너지는 결과로 이어지게 되므로 우리는 불확실한 미래를 위한 위험 대비 측면에서 간병에 대한 대비를 1순위로 생각해야 합니다.

위험에 대한 대표적인 대비 방법은 보험입니다. 가장 효과적이고 적은 비용으로 큰 비용을 감당할 수 있기에 우리는 보다 적은 비용을 감당할 수 있는 초년기 때부터 심지어 태아 때부터 보험을 준비하고 있습니다.

그러한 보험 준비에 있어 간병에 대해 가장 효과적으로 대처할 수 있는 보장은 질병후유장해와 치매 입원일당 특약입니다.

질병후유장해 특약은 CDR척도 2에 해당하는 경증 치매 발생 시부터 보장을 받을 수 있고 한 번에 큰 목돈을 받을 수 있기 때문에 간병비용은 물론이거니와 치매로 인해 발생되는 경제적 부족분을 커버할 수 있게 됩니다.

치매 입원일당 특약은 이름 그대로 치매진단받고 입원 시 매월 10만 원의 보험금이 지급되는 것을 말합니다. 한 달이면 300만 원의 비용이 나오기 때문에 충분히 간병비를 효과적으로 커버할 수 있게 되며 치매에 대해서 가장 직접적인 도움을 받을 수 있는 특약으로 유명합니다.

공교로운 것은 위 두 가지 특약은 보험사의 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 대표적인 특약에 해당한다는 것입니다. 그만큼 많은 사람들이 보상을 받게 되고 보험사는 받은 보험료보다 지급하는 보험금이 더 많은 특약에 해당된다는 점에서 단순 간병의 목적 이외에도 올바른 보험가입에 있어 절대 빠져서는 안 되는 필수 특약에 해당합니다.

여기에 몇 가지 더 추가되는 보험사 손해율이 높은 특약을 말씀드리면 암 진단특약과 뇌혈관 진단특약 그리고 심장질환 진단특약 실손의료비 특약이 해당됩니다. 특히 뇌혈관과 심장질환은 최근 급속도로 보험사 손해율이 높아지고 있는 특약으로 위험 인식에 대해서 암을 빠르게 따라잡고 있는 중대질병이기 때문에 필히 이 모든 특약을 중심으로 위험 대비를 진행하는 것이 필요하다는 말씀을 드립니다.

지금까지 은퇴 시 가장 무서운 것에 대해서 말씀드렸는데 이제는 은퇴 시 가장 필요한 것에 대해서 말씀드리겠습니다.

우리나라 직장인 10명 중 7명은 은퇴 시에 가장 필요한 것으로 돈이라고 답하였습니다. 그러한 이유로는 나이가 들면서 자연스레 발생하는 노인질환으로만 적지 않은 치료비가 발생하고 은퇴 이후에 근사한 밥 한번 먹으려 해도 그동안 다니지 못했던 여행이나 취미생활을 즐겨보려 해도 너무나 부담스러운 돈이 발생하기 때문입니다.

실제 이러한 이유로 현재 대한민국의 직장인들은 은퇴에 대해서 매우 불안스러운 마음을 가지고 있으며 그러한 불확실성으로 인해 현재의 재정상황이 행복함에도 불구하고 행복감을 느끼지 못하고 있다고 조사되었습니다.

결국 우리가 느끼는 행복의 근원은 오늘의 행복에만 있는 것이 아니라 미래의 행복이 함께 연결되어있음을 확인할 수 있고 우리가 미래에 대해서 느끼는 주된 불안요인이 경제적인 빈곤과 건강의 문제이기 때문에 충분한 은퇴 이후의 생활에 필요한 자금 마련이 이뤄질 수 있도록 체계적인 준비가 필요하다고 말씀드립니다.

체계적인 은퇴준비로 돈을 준비하기 위한 방법으로는 여러 가지가 있겠지만 그 무엇보다 연금이 가장 효과적인 방법이라 볼 수 있습니다.

일하지 않아도 매월 꼬박꼬박 내 통장으로 월급이 들어오는 시스템인 연금은 은퇴자들의 통계조사에서도 가장 준비해야 하는 1위에 해당한 필수 목적자금입니다.

연금이 가지는 가장 큰 메리트는 바로 불안요소의 사라짐으로써 일단 연금을 준비만 해놓게 되면 정해진 나이부터 평생 동안 매월 현금이 지급된다는 점으로 그 어떤 방해 요소도 변수도 없이 꾸준하게 일정한 소득을 챙길 수 있다는 점입니다.

이런 점이 여타 다른 투자상품이나 투자방법을 이용한 은퇴준비와의 확연한 차이로 부각되며 그렇기 때문에 연금 준비는 아파트 마련과 함께 사회초년기 때부터 평생에 걸쳐 최우선으로 준비해야 하는 재테크의 양대산맥에 해당합니다.

하지만 아이러니하게도 우리의 현실은 이러한 기대와는 전혀 다른 방향으로 흘러가고 있습니다. 통계상 국민 10명 중 8명은 개인연금에 가입되어있지 않아 오직 국민연금만으로 은퇴를 맞이해야 하는 상황입니다.

중요한 것은 그 누구도 국민연금만으로는 행복한 은퇴를 보낼 수 없다고 생각한다는 것입니다. 더구나 향후 시간이 지날수록 지금의 젊은 세대는 국민연금의 재정 고갈에 대한 위험으로 인해 연금수령액 감소와 연금 지급 시점 연장으로 이어지게 되는 만큼 국민연금으로 인한 사회보장 한계는 더욱 어려워질 것으로 전문가들은 예측하고 있습니다.

영국에서는 취업을 하게 되면 가장 우선적으로 가입하는 금융상품이 바로 개인연금이라고 합니다. 그만큼 은퇴문제에 대해서 일찍 경험하였고 그로 인해 개인연금의 중요성에 대해서 누구보다 잘 알고 있기 때문이라 분석할 수 있습니다.

개인연금은 필수입니다. 그런데 어떻게 가입해야 할까요? 똑같은 돈과 똑같은 시간을 투자할 때에 보다 많은 돈을 받을 수 있는 상품으로 준비해야 합니다. 그래서 우리는 선별적인 연금의 선택이 필요하며 그 대표적인 주요 조건들로 펀드의 장기 수익 우수성과 만기 시 무조건 원금보장이 되고 발생된 수익률 가운데 최고 수익률을 보장해주고 자동 펀드 관리가 이뤄지며 평생 연금을 지급하되 100세 이전 사망 시 남은 100세까지 남은 가족에게도 연금이 전환 지급되는 조건을 가진 상품 선택이 필요합니다.

실제 이와 같은 연금은 존재하며 이와 같은 조건들을 보유하고 있다면 분명 상상 이상의 높은 연금수령이 가능할 것이라 충분히 합리적 예상을 해볼 수 있습니다.

저는 이와 같은 연금을 [무제한 수익 보장형]이라 부릅니다. 한도 없는 최고 수익을 보장해주고 펀드에 투자됨에도 만기 시 무조건 원금이 보장되기 때문입니다.

생각해보시기 바랍니다. 사회초년생인 20대부터 매월 30만 원 정도를 10년만 납입하고서 60세부터 매월 140만 원이 넘는 연금을 평생 받을 수 있다면.. 30대부터 월 50만 원 정도를 10년만 납입하고서 60세부터 매월 240만 원이 넘는 연금을 평생 받을 수 있다면.. 얼마나 좋을까요?

정리해보겠습니다. 오늘의 행복 당연히 중요합니다. 최근 욜로라는 오늘의 행복을 추구하는 트렌드가 떠오르는 것도 오늘의 행복에 더 많은 사람들이 공감하고 있기 때문이라 생각합니다.

하지만 그 내면을 살펴보면 우리는 완벽하게 행복하지 못합니다. 왜냐하면 사람은 누구나 미래의 불안을 생각하고 상상하며 오늘의 내 삶에 대입하기 때문입니다.

오늘의 행복을 조금만 양보하여 미래의 행복에 나누어주시기 바랍니다. 당장 멋진 아파트를 구입하는 것도 좋지만 더 이상 경제활동을 하지 못하게 되는 순간은 분명 다가옵니다. 그때에 돈과 건강까지 해결할 수 있도록 개인연금과 간병 중심의 보험 준비를 더 늦기 전에 시작하시기 바랍니다.

그리고 지금 이 순간부터 진정한 행복을 만끽하시는 인생을 사시기 바랍니다. 감사합니다. ^^

주효앙의 진짜 부자되는 법 블로그 : http://blog.daum.net/joohyoang/