금융

문득문득 걱정은 되지만 막상 준비를 하자니 막연해지게 되는 노후...

열심히 돈 벌어 노후자금만을 모으기 위해 살아가는 것은 아니지만 피할수 있는 것도 아니기에 노후준비는 인생에 있어서 대단히 중요한 이벤트임에는 틀림이 없죠.

하지만 대부분의 사람들은 은퇴준비를 제대로 못하고 있습니다.

상대적으로 나이가 어린 사람들은 벌써부터 노후준비를?이라는 마인드와 결혼자금 등 단기 재무목표에 밀려서 노후준비를 못하고 결혼 이후에는 육아비용과 주택비용으로 인해 또다시 노후준비는 뒷전으로 밀리기 일수... 막상 노후준비를 하고 싶은 나이가 되서는 소득이 없어서 준비를 못하는 악순환의 반복이 바로 노후자금이라는 재무목표인 것 같네요.

그래서 오늘 노후자금은 과연 얼마나 필요한지, 또 어떻게 준비해야하는지를 이야기해보겠습니다.

1. 노후자금, 얼마나 필요할까?

우선 노후자금의 규모를 고민해봐야겠죠?

한달에 얼마만큼의 생활비가 필요한지에서 계산은 시작됩니다.

통계상으로는 최소 월150만원의 생활비는 필요하고 200만원정도의 생활비는 있어야 조금은 여유있는 노후생활이 가능하다라고합니다.

이러한 통계자료를 보면 어떤이는 늙어서 무슨 200만원이나 필요해?라고 하는 사람도 있을텐데요.

젊어서부터 나이 들때까지 소비는 꾸준히 상승할 수 밖에 없고 은퇴를 했다고 해서 일상생활을 즐길 수 없을정도로 건강상태가 나빠지는 것은 아니기 때문에 노후생활비는 위의 수준이 결코 과도한 수준은 아니라고 할 수 있습니다.

유명헌 경제이론중에(이름이 생각안나지만) 소득이 하락한다고 해서 같은 속도로 소비가 함께 하락하지 않는다는 이론처럼 은퇴 후에 소비는 생각처럼 빨리 감소하지 않습니다.

주변에 부모님 세대를 한번 살펴보면 이해가 될텐데요..

문화생활, 병원비 등 정상적인 소비패턴이 상당기간 동안 이어지고 있음을 알 수 있습니다.

즉, '난 노후에 100만원만 있어도 충분해'라는 말은 어쩌면 현실성을 전혀 반영하지 못하는 말이기도합니다. 100만원의 생활비는 아주아주 건강하다라는 가정하에서도 최소한의 생계자금에 불과하기 때문입니다.

반대로 지금 현재 100만원으로 살 수 있어요?라고 물으면 자신있게 대답하지 못하는 것처럼 노후자금을 너무 과소계산해도 정말 불행한 여생을 살아갈 수 있음을 인지해야합니다.

노후자금은 진지하게, 현실성 있게 생각하고 준비를 해야지 무책임하고 뜬구름 잡는 식의 생각은 전혀 도움이 되지 못합니다.

자 자금, 노후자금을 정말 단수하게 계산해볼게요.

은퇴 ㅇㅣ후 필요생활비를 200만원으로 가정하고 물가상승률은 다소 낮은 2%로 가정해서 계산해보면 현재 30세 기준으로는 65세 시점에 399만원이 있어야 지금 현재의 200만원 수준의 화폐가치를 유지한다는 의미인데요.

통계물가가 아닌 실질물가를 고려하면 좀 더 암울한 결과값이 나오기도 합니다.

그럼 정말 단순하게만 노후자금을 계산해보면, 위와같은 결과값이 나올겁니다.

30세 기준으로 기대수명이 80세라고 해도 필요자금은 약 7억원이 나옵니다.

(화폐가치 하락을 반영하지 않은 결과값)

7억을 지금부터 준비하려면.... 기대수익률은 8%라고 가정을 해도 매달 35만원이라는 적지 않는 돈을 불입해야합니다. 만만치 않죠?

(그리고 90세, 100세까지 장수한다면 더욱 막대한 준비자금이 필요합니다.)

그럼 조금 긍정적인 시나리오를 가정해서 노후자금을 계산해볼게요.

공적연금, 주택연금과 소비하락을 반영한 결과값입니다.

위의 노후자금 계산 방법은 공적연금과 주택연금을 함께 고려했고 은퇴 이후 소비는 점진적으로 감소한다는 것을 고려한 것입니다.

물론 공적연금과 주택연금이 지금과 같은 수준으로는 나오지 않을 것을 예측해서 반영했고 실질적인 은퇴시기는 65세가 아닌 60세로 가정해봤습니다.

물가상승률은 2%만 반영했고 은퇴 이후 투자수익률도 3%를 반영한 다소 긍정의 요소가 많은 노후자금 계산값입니다.

만약 물가와 수익률을 조금 더 현실적으로 바꾸면 결과는 매우 암울해지기도 합니다.

암튼 조금은? 긍정적인 가정을 기반으로 노후자금을 계산해보면 약 3억원 가량이 60세에 필요하다는 결과가 도출이 되고 이정도의 자금은 매달 30만원씩 기대수익률 6% 수준으로 만들 수 있는 자금규모입니다.

2. 준비는 어떻게?

크게 3가지를 기반으로 은퇴를 대비해야합니다.

첫번째는 공적연금.

기본중에 기본입니다. 대부분의 사람은 준비하기 싫어도 저절로 준비되기 때문에 노후자금에 적지 않은 비중을 차지할 것으로 예상됩니다.

다만, 수령금액의 감소, 수령시기의 연장 등 지금보다 좋은 조검으로 공적연금이 나올 가능성은 제로에 가깝기 때문에 공적연금에 나의 노후를 100% 맡기는 것도 어리석은 생각이 될 수 있음을 인지해야합니다.

두번째는 금융.

즉, 현금(금융)을 모으는 것입니다.

방법적으로는 모든 금융상품이 해당되지마나 수익률과 세금을 고려했을 때 주식, ETF, 연금 등을 활용하는 것이 가장 좋다고 생각합니다.

특히 잘 찾아보면 생각보다 높은 수익을 보장받을 수 있는 방법도 많습니다.

세번째는 부동산.

열심히 살아서 마련한 내집 한채가 노후에 큰 힘이 될 수 있습니다.

물론 주택연금의 조건은 지금보다 안좋아질 가능성이 매우 높지만 과거처럼 집을 물려줘야한다라는 생각은 많이 사라지는 추세라 노후에 적지 않은 비중으로 소득창출이 가능한 아주 좋은 방법이 됩니다.

이상으로 재테크 재무목표 중 노후자금에 대해서 이야기해봤습니다.

중요한 것은 지금부터 분명하고도 현실성 있는 계획을 세우고 계획을 달성할 수 있는 현실적인 솔루션을 도출하는 것이 필요할 것입니다.

자산관리사 백승호의 진실된 금융이야기 블로그 : http://blog.naver.com/bandl22