금융

조금은 노골적인 연금과 아파트 선택방법

늘 재테크를 말씀드리면서 그 중심에 연금과 아파트를 기억하라는 말씀을 자주 드렸습니다.

왜냐하면 재테크는 인생과 같고 우리가 태어나 인생을 삶에 있어 필연적으로 요구되는 자산이 은퇴 이후 필요한 생활비와 내 가족이 평생 거주할 수 있는 내 집 마련이기 때문입니다.

그렇기 때문에 이 두 가지는 행복한 노후를 목적으로 하는 재테크에 있어 궁극적인 준비 대상이 되며 가급적 월 급여에서 발생되는 저축자금은 이 두자산에 최대한 집중되어야 합니다.

그렇다면 어떠한 연금과 아파트를 선택해야 할까요? 기본적으로는 제목에서 말씀드렸듯이 시간에 따라 자연스레 자산가치가 오르게 되는 연금과 아파트를 선택해야 합니다.

사실 자연스럽게 오랜 시간을 저축을 통해 연금자산을 만들게 되는 개인연금과 역시 오랜 시간 저축을 통해 마련하게 되는 아파트 그리고 그 아파트에 계속 거주하게 되는 현실을 고려할 때 이들 자산은 어쩔 수 없이 시간이 지남에 따라 자산이 오르게 마련입니다.

개인연금의 경우 연복리 이자가 지급되거나 펀드에 투자가 되더라도 시간을 투자하였을 때 자연스레 수익은 발생하기 마련입니다. 단 저금리 시대에서는 이자보다는 펀드에 투자하는 것이 더욱 매력적이라는 것은 부인할 수 없는 사실입니다.

아파트도 지금까지 역사적으로 볼 때에 끊임없이 매매 가격은 상승을 해왔습니다. 물론 최근 다른 양상을 보이고 있는 부분이 있으나 지금까지 지속적으로 상승해왔다는 것은 부인할 수 없는 사실입니다.

그렇다면 우리는 어떻게 해야 할까요? 그냥 맘 편히 연금 아무거나 선택하여 가입하고 연금 받을 때까지 저축하며 기다릴까요? 역시 아무 아파트나 적금으로 돈이 모이면 구입해서 그냥 평생 그 아파트에 머물며 살면 될까요?

물론 그런 방법도 매우 좋습니다. 내가 거주하기에 편한 지역이고 금액적으로도 만족할 수 있는 아파트라면 문제 될 것은 없습니다. 연금도 마찬가지입니다. 적어도 내가 저축한 것보다는 많은 돈을 받을 테니까 그걸로서 만족할 수 있다면 그렇게 가입하고 저축하면 됩니다.

이러한 방법이 나쁘다는 이야기가 아닙니다. 다만 좀 더 효과적인 방법을 찾는다면 즉 기대수익을 최대한 높이고 싶다면 특별한 선별된 연금과 아파트 선택 방법이 필요하다는 것입니다. 오늘은 그 이야기를 해볼까 합니다.

제가 여러 칼럼을 통해 핵심 키워드에 대해서 말씀드려왔습니다. 연금을 가입하고 싶다면 최고 수익보장기능이 가능한지와 자동 펀드 관리 기능이 가능한지 여부를 꼭 확인하시고 아파트를 구입할 때에는 수도권의 경우 강남과의 교통연계성이 좋은지와 지방의 경우 택지개발지구 또는 수요가 집중된 중심 거주지역인지 확인해보시라 말씀드렸습니다.

연금부터 보겠습니다. 먼저 최고 수익보장기능과 자동 펀드 관리 기능이 무엇인지 확인이 필요합니다. 최고 수익보장기능이란 총 펀드 운용기간 동안에 발생된 펀드 수익금 중에서 가장 높았었던 수익금을 보장해주는 기능을 말합니다.

가령 내가 30세에 가입하여 10년 납입 후 60세부터 연금을 수령받기로 하였는데 만기시점이 되는 60세에 내 통장에 들어있는 펀드 수익금으로 연금을 주는 것이 아니라 60세까지 발생되었던 수익금 중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금을 지급한다는 이야기입니다.

만기시점인 60세에 통장에 들어있는 펀드 수익금이 2억 원이었으나 과거 가장 펀드 수익금이 높았었던 경우 5억 원이었다면 2억 원이 아닌 5억 원으로 연금을 지급한다는 이야기와 같습니다.

코스피지수로 생각해보면 만약 현재 2000포인트이지만 과거 가장 높았었던 포인트가 2300포인트였다면 2300포인트로 연금을 지급한다는 이야기가 됩니다.

변동성이 있는 투자상품을 가입함에 있어서 더구나 장기간 유지함에 있어서 그 가운데 가장 높았던 수익금을 보증해준다는 것은 매우 큰 가치를 부여한다고 볼 수 있고 팩트는 그 어떤 연금상품에 비해 많은 연금이 지급될 수밖에 없다는 것입니다.

자동 펀드 관리는 알고리즘에 따라 시스템이 매일매일 시장 상황을 반영하여 유리한 방향으로 펀드 투입비율을 자동 관리해주는 것을 말합니다. 최근 언급되고 있는 로봇 어드바이저와 비슷하다고 볼 수 있지만 제가 이 기능에 대해서 보다 강력하다고 평가하는 것은 로봇 어드바이저처럼 펀드 자체를 알고리즘이 투자하는 것이 아니라 우리가 일반적으로 알고 있는 펀드에 투자되면서 동시에 여러 펀드에 투자되어 매일매일 유리한 펀드로의 투입비율을 변경하기 때문에 더욱 기대수익이 높을 수밖에 없다는 점입니다.

이러한 이유로 실제 이와 같은 기능이 포함되어있는 개인연금의 최근 5년 동안의 연평균 수익률을 살펴보니 연 10.8%였으나 펀드 설정일 이후 현재까지 14년 동안의 누적수익률이 579%로 연평균 수익은 40%가 넘는 결과를 나타내고 있습니다.

5년 동안은 연 10.8% 14년 동안은 연 40%의 수익으로 평균 수치가 올랐는데 만약 투자기간이 20년 또는 30년 길게는 40년까지 늘어나 유지하였다면 그리고 연금을 받게 되었다면 과연 그 연평균 수익은 얼마가 될지 혹은 최고 수익보장기능으로 인해 그동안 발생된 수익금 중 최고수익금은 얼마가 될지 저는 분명 상상 이상이 될 것이라 판단하는 것입니다.

시간 투자에 따른 자연스러운 수익 효과를 누리면서 그 안에서 최대한의 효과를 기대할 수 있다면 우리 모두는 이러한 재테크 방법에 집중하는 것이 좋지 않을까요? 이렇게 함으로써 단순히 수익뿐만이 아니라 연금으로서 세금 없이 우리에게 평생 사망하는 순간까지 매월 일하지 않아도 통장에 현금을 꼬박꼬박 지급해준다면 이러한 연금의 가입에 우리가 집중해야 하는 것은 당연하지 않을까요?

이러한 내용이 제가 바라는 재테크적으로 우리 모두 함께 생각해볼 부분이라 생각합니다. 연금은 행복이고 행복은 재테크를 해야 하는 근본적 이유입니다. 잊지 마시기 바랍니다.

아파트에 대해서 이야기해보겠습니다. 대한민국에서 가장 많은 일자리가 있는 곳 대한민국에서 가장 많은 정규직이 있는 곳이 있습니다. 바로 서울에 있는 강남입니다.

강남역에 가보시면 서울을 포함하여 수도권에 해당하는 모든 경기권의 주요 주거지역으로 향하는 광역버스가 수없이 많음을 쉽게 확인할 수 있습니다.

아파트는 주거공간으로서 주거공간이 가치를 인정받기 위해 필요한 제 1순위는 삶의 터전이 되는 일자리와의 접근성이 가장 큰 우선순위입니다.

물론 주변에 공원도 많고 초등학교도 가깝고 학원도 많고 유해시설이 없으며 백화점 마트와 같은 대형 상권이 자리 잡혀있는 것도 매우 중요합니다.

하지만 그보다 더 중요한 것은 단연 직장과의 거리입니다. 실제 연구조사에서도 보면 직장과의 출퇴근 시간이 짧을수록 행복감이 높고 평균수명 또한 높아진다고 합니다. 그만큼 직장과의 교통연계성은 주거시설의 가치를 높이는데 가장 중요한 항목임을 우리는 쉽게 알 수 있고 공감할 수 있습니다.

그래서 제가 강남과의 교통연계성에 대해서 자주 언급 들여왔습니다. 대표적으로는 버스보다는 지하철로의 접근이 용이한 것이 더욱 가치를 높이며 그렇다고 모든 역세권 아파트가 좋은 것이 아니라 강남에 진입하는 지하철에 해당하는 역세권 아파트를 노리는 것이 키포인트가 된다는 것입니다.

2호선 3호선 7호선 9호선 신분당선이 바로 강남에 진입할 수 있는 지하철로서 이들 지하철의 역세권 아파트를 선점할 수 있다면 분명 향후 시장 상황과 상관없이 가격 방어는 물론 시간이 흐름에 따라 자연스러운 가치 상승까지 얻을 수 있게 됩니다.

실제 살펴보면 강남에 도착하는 시간이 빠른 역세권의 아파트일수록 가격은 점점 높아진다는 것을 알 수 있으며 더구나 그 아파트가 새 아파트라면 가격 상승은 더욱 가파르게 오릅니다.

하지만 그렇다고 접근할 수 없는 아파트 가격이라 낙심하지 않아도 되는 이유는 인 서울이 아니더라도 강남에 접근 가능한 역세권 아파트는 충분히 많으며 향후 지하철 연장이 예정되어있는 7호선과 9호선 그리고 신분당선의 경우 추가로 강남 진입이 가능한 역세권 아파트가 발생하게 될 것이며 수도권 고속철도라 부르는 GTX와 수서 고속철도 SRT 등을 이용할 수 있는 강남 접근 가능한 역세권 아파트 역시 우리는 찾아볼 수 있을 것입니다.

그렇기 때문에 조금은 노골적이지만 가급적 이와 같은 내용에 해당하는 아파트를 선택하시고 이왕이면 세대수가 많고 역에 가깝고 남향인 집을 선택하는 것이 좋겠지만 꼭 그렇지 않더라도 또는 지하철을 한번 갈아타더라도 강남에 출퇴근이 빠른 지역의 역세권 아파트라면 꼭 선점하시기 바랍니다.

이러한 아파트가 향후 우리의 배를 불려줄 수 있는 아파트라 분명하게 말씀드립니다.

그리고 지방의 경우에는 해당 지방에서 강남과 같은 위상을 가지는 핵심지역이 있을 것입니다. 그러한 지역에서 대표되는 주거지역을 선점하는 것이 좋습니다. 또는 지방에서도 신도시와 같은 택지개발지구로 선정되어 새 아파트가 들어서는 지역이 많은데 이러한 지역과 주요 일자리 지역과의 출퇴근 접근성을 고려하여 노린다면 분명 좋은 결과로 이어질 수 있습니다.

지금 대한민국에는 다양한 투자처와 투자방법이 시장에서 경쟁하고 있습니다. 주식에 투자하거나 선물옵션에 투자하는 것 또는 ELS나 ETF에 투자하는 것도 있고 최근 유행하는 P2P라는 투자방법도 있습니다. 부동산으로는 상가투자나 꼬마빌딩 투자 또는 전통적인 땅 투자도 있고 오피스텔과 같은 원룸에 투자하는 수익형 부동산도 매우 많습니다.

그런데 위와 같은 방법들을 언급드리지 않고 오직 연금과 아파트만으로 재테크에 집중하라는 이야기를 꾸준하게 드리고 있습니다. 왜일까요?

그 이유는 여러분이 리스크에 노출되어 소중한 자산을 잃지 않고 인생에 있어 꼭 필요한 자산 마련에 집중하여 불행이 다가오는 것을 막아야 하고 운이나 투기가 아닌 자연스러운 시간 투자를 통해 저절로 수익이 쌓이는 건강한 재테크가 이 시대를 살아가는 우리 모두에게 절실하기 때문입니다.

저는 생각합니다. 위 제안드린 방법대로만 재테크를 진행해도 은퇴시점에 받는 연금액은 저축한 원금대비 5배 10배 이상의 금액을 마련할 수 있다고 생각하며 40대에 마련한 아파트가 은퇴시점이 되는 20년 정도 뒤에는 매입한 아파트 금액 대비 2배 이상 높아질 거라 생각합니다.

보수적으로 그렇게 생각하고 있습니다. 이러한 수익이 작은 걸까요? 절대 작지 않습니다. 절대 작지 않은 고수익인데 리스크 없이 이와 같은 수익과 결과를 만들어낼 수 있습니다.

재테크적으로 우리에게 진정 필요한 것이 무엇인지 지금 우리가 무엇을 해야 할지 재테크를 고민하시는 모든 분들에게 작은 도움이 되는 이야기였기를 바랍니다. 감사합니다. ^^

주효앙의 진짜 부자되는 법 블로그 : http://blog.daum.net/joohyoang/