금융

자산을 얼마 만들어야겠다는 막연한 목표를 세우기는 쉽습니다만, 목표를 이루기 위해서는 매년 얼마씩을 적립해야하고, 연 목표수익률을 어느 정도로 해야하는지 그리고 기간은 어느정도로 잡아야하는지까지 구체적으로 생각하시는 경우는 그리 많지 않습니다.

필자의 경우는 엑셀이나 구글스프레드에 아래와 같은 식을 통해 양식을 만들고 사람들과 재테크에 대하여 이야기할 때 종종 꺼내어 활용하곤 합니다.

ㅇ 재테크 목표를 위한 변수 : 원금,연적립액,수익률, 기간

재테크 목표를 머리속에 희미한 청사진으로 가지고 있다하더라도 그 목표를 완성하기 위해서는 얼마나 모아야하고 목표 수익률을 어느 정도로 잡아야하는지 구체적으로 생각하시는 분들은 그리 많지 않습니다.

단, 한가지의 키워드 "수익률 대박"을 목표로 삼기는 하지만 실천하는데에는 무리일 수 밖에 없습니다.

그래서 재테크 목표금액이 완성되기 위한 조건을 위한 계산식을 안다면, 이 계산을 통해서 희미한 청사진을 뚜렷한 컬러 사진으로 만들 수 있을 것입니다.

이 계산을 위해서 4가지의 변수를 생각 해 두시기 바랍니다.

첫째, 현재 본인의 투자 원금입니다.

이 투자원금은 지금까지 모아온 자금으로 100%투자 자금일 수도 있고, 부동산(또는 임대보증금) 자산과 섞인 자금일 수 있습니다만, 수익률이 만들어 질 수 있는 투자 자산에 한정하도록 하겠습니다.

(주식,펀드 등에 투자하시는 분은 금융자산, 부동산을 투자용으로 사용하시는 분은 부동산도 투자자산이 될 수 있겠지요?)

두번째로는 연적립액입니다.

투자원금으로만 재테크 목표를 완성하기에는 무리가 따를 수 있습니다. 특히 0원에서 시작하시는 분들의 경우는 연적립액은 중요한 종자돈의 원천이 됩니다. 1년에 얼마씩 적립가능한지를 추정하여 연적립액을 기록 해 주십시요.

세번째로는 수익률입니다.

이 수익률은 연평균 몇%의 수익률이 가능할지를 추정하여 혹은 목표 수익률을 설정하여 기록 해 놓습니다.

은행 예금에만 투자할 경우 1%중반일 것이고, 인플레이션 정도를 예상한다면 2~3%, 공격적인 투자 방법에 따라서는 5% 혹은 그 이상도 기대 할 수 있을 것입니다.

마지막으로는 기간입니다.

재테크는 몇개월 혹은 한두해 만에 완성될 수 없습니다. 10년 혹은 20년이라는 긴 기간이 이어졌을 때 복리의 효과가 충분히 발생되면서 재테크 목표에 접근할 수 있게 됩니다.

자신의 현재 나이를 감안하여 목표 나이 때까지의 기간을 추정 해 보는 것도 기간 변수를 설정하는 한가지 방법입니다.

ㅇ 공식 1,2 를 묶어보다.

일단, 식 자체는 알고보면 간단합니다. 대신 생소하실 수 있기에 이 섹션은 신경쓰셔서 봐주시기 바랍니다.

공식 1은 투자원금이 기간과 수익률에 의해 얼마로 불어나는지 계산하는 것입니다.

공식1 = 원금 X ( 1+ 수익률) ^ 기간(년)

예를들어 원금 1000만원에 수익률 5%로 20년을 기간으로 잡는다 하면,

1000만원 X (1+5%)^20 =  2653만원 이 계산될 것입니다.

여기에 연적립액에 따른 자산증대 효과도 계산해야겠지요? 이는 공식2를 활용합니다.

공식2는 연금의 미래가치라는 공식을 통해 계산합니다. 이 공식을 적어드리면

공식2 = 연적립액 X ((1+수익률)^기간(년) -1) ÷ 수익률 입니다.

예를들어 연 1000만원씩 5% 수익률로 20년을 적립해 간다면, 투자원금은 20년동안 모여 2억이지만 수익률로 자산이 불어나기에, 3억 3066만원이 됩니다.

1000만원 X ((1+5%)^20-1)/5% = 3억3066만원

그리고 이렇게 공식1과 공식 2로 계산된 값을 더하면

원금 1000만원인 현재 상황에서 매년 1000만원씩 적립하면서 5%수익률로 투자한다면 20년 뒤에는

2653만원 + 3억 3066만원 = 3억 5719만원 이 된다는 것을 계산할 수 있습니다.

이 모든 과정이 식으로 적으면 복잡하니, 엑셀 혹은 구글 스프레드시트에 식을 적어놓고 변수만 조절 해서 사용 해 본다면 수시로 재테크 목표를 완성하는데 현재 투자원금에 어느 정도의 목표 수익률과 목표 연적립액 그리고 기간이 필요한지 체크할 수 있을 것입니다.

ㅇ 공식 1,2를 엑셀 혹은 구글스프레드에 입력 해 보다

[구글스프레드로 만들어보다]

위의 식을 보면 머리는 어려우실 수 있습니다만, 엑셀이나 구글스프레드에 한번만 입력해 놓으시면 투자기간/투자원금/연적립액/수익률 4개 변수를 바꾸어가면서 재테크 목표를 위한 조건을 계산 해 볼 수 있습니다.

일단 A열에는 위의 그림에서 보시는 바와 같이 항목의 이름들만 써주십시요.

투자기간,투자원금,연적립액,수익률 그리고 최종단에 총금액

그리고 B열에는 B1~B4까지는 단순히 숫자만 써주시면 됩니다. 대신 수익률 부분은 %로 바꾸어주신다면 다음 입력시 혼돈없이 수익률을 입력하실 수 있으실 것입니다.

마지막으로 B5의 총금액 계산 부분입니다.

이 부분에는 이렇게 입력하십시요.

=B2*(1+B4)^B1+B3*((1+B4)^B1-1)/B4

처음에 B2*(1+B4)^B1은 공식 1을 의미하며

뒤에 B3*((1+B4)^B1-1)/B4는 공식2입니다.

복잡하실 때에는 똑같이 타이핑만 하시면 되겠습니다. (식에 나온 폰트색은 무시하십시요)

ㅇ 변수를 바꾸어 재테크 목표를 계산 해 보면, 무엇을 해야하는지 알 수 있다.

자 그러면 위의 샘플 양식이 아닌 다른 케이스를 통해 계산을 해보도록 하겠습니다.

30대 초반 젊은 청년이 현재 투자원금은 없지만 30년간 매년 1000만원씩 연 10%의 투자 수익률을 목표로 할 경우 어떤 결과를 만들 수 있을지 위에서 만들어진 엑셀/구글스프레드 식에 변수를 입력하여 계산 해 보겠습니다.

[30대 청년의 재테크 목표 결과]

변수만 바꾸어 주면 바로 값이 계산되지요.

30년간, 투자원금은 0이고 연적립액 1000만원씩 10%목표 수익률로 할 경우 30년뒤 이 청년은 16억4494만원에 이른다는 것을 확인할 수 있습니다.

물론, 재테크란 것이 삶에 다양한 변수가 있기 때문에 연적립액이 변한다거나 연목표수익률이 다를 수 있습니다, 하지만 적어도 이 식을 사용한다면 내 자신이 재테크 목표를 완성하기 위해서는 어떤 노력을 해야하는지 그 실천 방법을 생각 할 수 있습니다.

연적립액을 지금보다 늘릴 수 있다면 어느정도 늘려야하는지, 그리고 목표수익률을 낮게 잡고도 달성가능한지 만약 목표수익률을 높이기 위해서는 어떤 고민을 해야하는지 등등 재테크 실천을 위한 막연하고 추상적인 방향이 아닌 조금 더 명확한 방법을 찾을 수 있을 것입니다.

위에 설명드린 식과 엑셀, 구글스프레드 식은 간단하지만 인생의 재테크를 위해 요긴한 식이 되어줄 것입니다. 다시한번 이야기드립니다만, 필자도 구글 스프레드에 식을 만들어 가지고 다니면서 지인들이나 사람들에게 재테크에 대하여 설명할 때 요긴하게 사용하고 있습니다.