금융

재무 설계는 적정 시기에 필요한 자금을 사용하기 위한 과정이다. 좀 더 자세하게 정리하면, 앞으로 남은 인생의 재무목표를 구체적으로 정하고, 그 목표를 달성하기 위해 현재 상황을 정확하게 파악하여 구체적으로 준비해 가는 과정이다.

세후 급여가 550만원인 40대 초반 맞벌이 3인 가정의 실제 상담사례이다. 40대에는 자녀교육, 노후자금, 부모님 부양, 주택마련 등 목돈이 들어갈 곳이 많다. 하지만 급여는 정해져있기 때문에 재무목표 설정과 자산배분이 무엇보다 중요하다.

한정된 급여를 가지고 목돈이 들어가는 재무목표를 효과적으로 달성하기 위해서는 소비지출을 관리하고 투자를 최대한 활용해야 한다. 지출을 줄이면서 늘어난 여유자금은 중기목돈자금, 자녀지원자금, 노후자금 등 중장기 재무목표를 달성하기 위한 자금으로 활용할 수 있게 된다.

우선 상담을 통해 꼭 쓰지 않아도 되는 불필요한 지출을 파악했다. 그리고 이를 줄이기 위해 구체적인 예산계획을 수립하고 스마트폰과 체크카드를 통해 자동으로 가계부가 작성되도록 만들었다. 또한 지속적인 지출 관리를 위해 월소비통장과 연소비통장, 비상예비금 통장으로 나누었다.

기존에 가입했던 금융상품도 분석을 통해 조정하였다. 우선 중복가입의 문제가 있던 불필요한 보험을 정리하고 연금저축을 연금펀드로 변경하였다. 연금저축에서 받는 세액공제는 연금펀드에서도 세액공제를 받을 수 있다. 연금저축의 복리 금리는 저금리에서는 큰 힘을 발휘하기 어렵다. 수수료와 해지환급금, 3% 초반까지 하락한 공시이율 등을 고려했을 때 연금저축보다 연금펀드가 더 경쟁력이 있다고 판단했다. 연금펀드는 관리가 잘 될 경우 높은 수익률과 복리효과를 얻을 수 있는데다, 변동성이 낮고 은행 이자율 이상의 수익을 기대할 수 있는 채권형 펀드들도 많이 있기 때문에 유리하다고 생각했다. 

한정된 소득으로 큰 목돈이 들어가는 장기 재무목표를 효율적으로 달성하려면 적정 투자가 필수적이다. 투자에는 반드시 리스크가 따른다. 하지만 운용 시간이 길어질수록 위험은 줄어들게 되고, 복리효과를 통해 기대 수익은 더욱 커질 수 있다. 단, 꾸준한 관리가 동반되어야 한다.

단리는 원금에 대한 이자만 붙는다. 하지만 복리는 발생된 이자가 다시 원금에 가산되어 이자금액도 매년 늘어나게 된다. 만약 1000만원을 연 수익률 5%로 5년간 투자했을 경우 단리 이자는 250만원, 복리 이자는 276만원이다. 하지만 20년간 투자했을 경우 단리 이자는 1000만원, 복리 이자는 1653만원이 된다. 단리와 복리의 차이는 시간이 길어질수록 더욱 커진다.

재무목표를 단기, 중기, 장기로 설정하고 동시에 준비하면 복리의 이점을 최대한 활용할 수 있다. 보통 사람들은 단기간의 재무목표를 위해 자금을 집중해서 달성하고 그 다음 목표를 준비한다. 하지만 이 방법은 가까운 재무목표는 빨리 달성되는 것 같지만 이후의 목표를 달성하기까지는 동시에 준비하는 방법보다 시간이 길어질 수 있다. 복리가 쌓일 수 있는 시간이 적기 때문에 목표자금을 준비하는 기간이 더 길어질 수 있는 것이다. 복리의 이자는 운용되는 기간이 길어질수록 효과가 더욱 커지게 된다.

복리 이자율을 이용해서 대략적인 재무목표 달성 기간을 계산하는 방법이 있다. 바로 72법칙을 활용하는 것이다. 72법칙이란 72라는 숫자를 금리로 나누었을 때 나온 숫자가 원금의 2배가 되는 시기와 같다는 법칙이다. 만약 요즘 은행 이자율인 2%로 운용이 되었다면 36년 뒤에 원금이 2배가 된다. 하지만 5%로 운용이 되었다면 14.4년, 8%로 운용이 되었다면 9년 뒤에 원금이 2배가 된다.

수익률을 꾸준히 내는 것은 정말 어려운 일이지만 시간을 활용하는 것은 누구나 가능하기 때문에 시간을 먼저 활용하고, 그 다음 수익률을 적극적으로 관리해야 한다. 그리고 시간과 투자수익률보다 더 중요한 것은 소비지출을 줄이는 것이다. 무엇보다 구체적인 목표를 설정해서 자산을 운용해야 한다. 목표 없이 수익률에만 집중하게 되면 힘들게 운용해서 얻은 수익금을 충동적으로 소비할 수 있다.

글. 박민기 포도재무설계 상담위원